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目前，通过银行办理ETC业务，需要绑定该行的借记卡或信用卡。有车主反映，在银行用借记卡办理ETC业务时，被银行强制搭售了消费贷，且年利率高达百分之十几。有银行工作人员解释称，因为借记卡没有透支功能，如果扣款不成功，银行就不得不负担这部分欠款。上述银行出现捆绑消费贷的行为，可能是出于规避风险的考量。

我相信大家现在都知道，现在其实不光是蚂蚁金服，整个BAT所有跟消费金融有关的散的这种类消费金融的这种资产在银行拿到授信是容易得多得多了。甚至像这种刚才讲的BATJ他们底下的像花呗、借呗、微粒贷这种资产包括，大家排着队要抢这样的资产。回到我们做的普惠金融，在To B，在企业端做供应链金融，其实是有很多银行也是非常感兴趣的，但是问题在于你还没有做出来的时候，你还没有冷启动的时候，你还没有形成一定资产规模的时候银行愿不愿意进来？我在新希望做整个产业金融，我深有体会。大家都看着说，你做出来看看，所以我们在过去的半年、一年里面，专门针对农户饲料养猪的一个非常弱势的群体，原先很难拿到金融服务的这样一个群体，现在做到几个亿的资产规模，且风险是非常可控的，千分之几，一顺中大量的银行开始感兴趣了，你这个资产很好，又是服务于普惠金融，真正把钱给到农户，而且我还知道他的资金渠向，就是用来购置他的生产资料的。

以平安为例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史，从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业，但是现在开始研究，我们发现小微企业，尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性，于是我们现在开始发现，我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群，我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的客群里面有90%，我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下，刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求，所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创新带来了整个市场的越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。

第二，我觉得要讨论这个问题可能有两个事情特别重要，对普惠金融必须要有分类，不能笼笼统统地讲普惠金融的主力军是谁，还要细分主力者，线上的普惠金融主力军是谁？线下普惠金融的主力军是谁？从我们作为中小银行的情况来看，如果从线上角度来看，像我们中小银行是没有优势的，跟张总这边没法竞争、没法抗衡，他一个金融科技公司注册资金我印象很深，去年上海成立就16亿，投入很大，而且有大数据等等方面的优势。但是从线下角度来看，普惠金融其实是需要在村居、在社区里面要有一个很细化的、很深耕的网络，换句话说需要一线的很多的客户经理，为那些弱势群体提供面对面的服务，包括咨询，大银行相对没有这些优势，包括很多县级都没有机构，怎么服务这些弱势群体，包括农村、包括城市。所以我个人认为，我们今天讨论的主题，我建议是不是要更加细化一下？到底什么样的金融机构，对应什么类型的普惠金融的业务更加有优势，这样才能够讨论出今天的问题，可以建立一个分工。

人口决定论夸大了人口在中国经济转型中的作用。中国经济转型更多地需要依赖科技创新，人口在中国质量型发展的新周期里扮演的角色并不会像过去一样那么关键。在中国工业化和城镇化进入尾部阶段、中国经济发展需要由要素驱动转向创新驱动的背景下，现在探讨人口对经济发展的意义，与过去二三十年讨论人口政策的时候是不一样的。

现在随着我们在安徽做的时候，用了这么一种方式，就是政府数据。克强总理说，数据都在政府手上，拿的政府数据。2019年1月份上线了一个“金农信e贷”，在人民银行得了金奖，这个时候他们一个贫困县，200多亿的资产规模，到现在大概授信8个亿，笔均9万块钱，全线上。但是，这个问题就来了，就是说我觉得所谓的主力军，我非常同意郑总的观念，他的数据可能解决的是一部分有数据的、数据可以判断的、小额的，而这时候我们发现了一个空档，就是五万，或者很多是十万，到二百万，或者是十万到五百万，分城市不一样，后来发现这是一个空档，可能泰隆银行能做，咱们互联网公司，甚至于网商银行，他们也做不了，网商银行的笔均也不会超过5万块钱，超过200万的建行就可以做了。